任意險一定全賠？ 破解車險理賠七大迷思(上) 1060522

任意險一定全賠？ 破解車險理賠七大迷思(上) 文/編輯部| 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.22 (新聞) 隨著保險觀念普及，除了強制險以外，大多數的車主都會為愛車投保任意第三人責任險、車體損失險等，透過保險來分攤車禍衍生的賠償責任以及修車費用等。但是，車禍後通知保險公司，理賠就會撥下來嗎？車主對車險理賠的七大迷思，一次破除！ 迷思1：車禍發生，先打電話給產險公司？ ​正解：先報警才對！ 「一通電話，三十分鐘內馬上到現場協助處理……」這句耳熟能詳的廣告台詞，是國內某家產險公司推出的車險售後服務，主要目的是協助發生車禍的車主，順利完成報案、保留證據等流程。 但是，車禍發生的當下，駕駛人第一時間應該先「報警」才對，一名產險公司理賠部主管指出，發生車禍後第一時間報案，一方面是讓具有公權力的警察留下公正的車禍紀錄，並繪製交通事故現場圖，以便後續釐清肇事責任。另一方面，只有警察才能開立申請任意第三人責任險、「車碰車」車體損失險必備的交通事故報案聯單。 迷思2：車禍已通知產險公司，保險金就會自動撥下來？ 正解：車主必須填寫理賠申請書，才算完成手續！ 「車禍後五日內通知保險公司，並不代表已經申請理賠！」業者指出，以任意第三人責任險為例指出，保戶必須填寫並遞交理賠申請書，還有提供交通事故登記聯單，才算完成申請理賠的程序。 車禍發生後，除了雙方車輛要送修、確定修復費用外，還需要「道路交通事故現場圖」、「道路交通事故初步分析研判表」兩份文件，作為確認肇事責任比例的依據，以台北市來說，「道路交通事故現場圖」通常在車禍七天後就能申請，「道路交通事故初步分析研判表」最長則要等上三十天。 肇事責任釐清後，車禍當事人還必須協議和解條件，確定雙方都能接受，簽訂和解書後，保險公司才能理賠任意第三人責任險。 迷思3：撞傷人、撞壞車，任意第三人責任險就一定全賠？ 正解：車主要有肇事責任，才會賠！ 車禍發生後，若對方被撞傷，或車子受損比較嚴重，不少車主會認為自己有投保任意第三人責任險，一定能賠給對方，而私下先向對方允諾賠償，這是錯誤的觀念。 任意第三人責任險與強制險不一樣，是採過失責任制，也就是當車主有肇事責任，依法必須負擔賠償責任時，任意第三人責任險才會理賠。其實，車禍發生時，被撞的一方不一定是對的，應該從交通法規判斷路權的優先順序來確定雙方肇事責任。 另外，也有車主認為自己有投保任意第三人責任險，保險公司就會按照保額全數理賠對方的損失，事實上，車禍當事人雙方必須先釐清各自的損失與肇事責任，計算出雙方的賠償金額，任意第三人責任險再按被保險人負擔的部分在保額內給付理賠金。

任意險一定全賠？ 破解車險理賠七大迷思(下) 1060523

任意險一定全賠？ 破解車險理賠七大迷思(下) 文/編輯部 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.23 (新聞) 買了任意險，發生車禍後就保證全賠嗎？民眾購買車險已是常態，但是有些對車險理賠的迷思若不破除，一旦事故發生，可能使權益白白受損！ 迷思4：民、刑事責任，任意第三人責任險都賠？ 正解：任意第三人責任險僅理賠車主的民事賠償責任 車禍受害人如果受有體傷，按現行法令可同時向肇事車主請求民事賠償以及過失傷害等刑事告訴，任意第三人責任險只負責理賠民事求償部分，也就是刑法判處有期徒刑得易科罰金的部分不賠，另外，車主因違反行政法規而產生的行政罰鍰等，也不在任意第三人責任險的理賠範圍內。 值得注意的是，實務上常發生保戶投保任意第三人責任險後，以為承保的保險公司就是自己的法律代理人，因而發生車禍、撞傷他人後，把探視傷者、到法院出庭的責任都算在保險公司頭上，但保險公司並非保戶的委任律師，實際上只負責保險理賠的部分。 迷思5：不管誰開車，車子撞壞車體險都要賠？ 正解：車體損失險限本人、四等血親、三等姻親內開車才有賠 許多人會把車借給朋友開，但要注意的是，如果你的朋友開車技術不好，不慎撞傷別人或把車給撞壞了，就算這輛車除了強制險還保了其他任意險，保險公司也不是什麼都會買單。因為責任險與車體險所涵蓋的被保險人不同。 一名產險公司理賠主管解釋，只要是經過車主同意使用車輛的駕駛人，就是強制車險、第三人責任險的被保險人。因此萬一撞傷別人，保險公司都會賠，但是車體損失險就不一樣，除了車主之外，配偶、家屬以及四等血親、三等姻親內的親戚等都是保險條款所稱的附加被保險人，只有這些人開車時把車撞壞了，保險公司才會理賠。 迷思6：申請車險理賠可用駕駛人的駕照、印章或簽名？ 正解：理賠申請書須由車主親自簽名或用印 談到理賠最常見的文件疏漏，非車主的用印莫屬，俞滄振指出，車主才是被保險人，如果駕駛人非車主本人，申請理賠時還是要用車主的印章、簽名以及行駕照才行。 另外，有些保戶平時沒有注意自己的保單效期，等車禍發生時才發現保單已經失效，或者駕駛人駕照過期沒有補辦，等同無照駕駛，這些狀況都無法申請保險理賠。 迷思7：車子被偷竊盜險一定馬上理賠？ 正解：經過三十天尋車期，竊盜險才會賠！ 許多車主會以為車子失竊後，只要向警方報案，就能獲得竊盜險理賠，郭偉德表示，車子報失竊後，還必須經過三十天的尋車期，確認車子找不回來，車主到監理站辦理車籍失竊註銷後，竊盜險才能理賠。 申請竊盜險理賠時，因為車子的所有權會移轉到保險公司，車主必須交出所有的車鑰匙，若車輛尋回，車主可以選擇將保險金退還給保險公司、取回車輛，或放棄車輛所有權，將車子讓給保險公司。

演唱會成煉獄 恐怖攻擊怎麼保? 1060524

演唱會成煉獄 恐怖攻擊怎麼保? 文/許伊婷 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.24 (新聞) 原本是一場精彩的演唱會卻變成人間煉獄，西洋小天后亞莉安娜（Ariana Grande）本周一（22日）在英國開唱，豈料，結束後歌迷們帶著滿足賦歸時，現場發生大爆炸，至少22死60輕重傷。事後有歌迷將影片上傳，影片中上一秒的尖叫是還是興奮、開心的，下一秒的慘叫卻是驚慌哭奔，畫面令人髮指，誰會想到只是看個演唱會會發生這種事？如果我們不幸遭遇，保險會啟動嗎？ 目前已確定爆裂物為釘子炸彈，雖尚未揪住犯案兇嫌，但恐怖組織伊斯蘭國（IS）不斷在推特帳號上慶賀，再加上爆炸前一小時，一個名為「owys663」帳號推文：「你們忘了我們的威脅嗎？這就是恐怖行動。」並以「曼徹斯特體育館」、「伊斯蘭國」為標籤，種種疑點都指向IS，不過IS尚未承認犯案。 圖說：亞莉安娜沉寂幾個小時後在Twitter發言：「我的心徹底破碎了，非常遺憾，我什麼也說不出口。」 恐怖攻擊是國際的頭號公敵，每每造成非常嚴重威脅，隨機突然發動攻擊，想避都避不了，若不幸遭遇「恐怖攻擊」保險能賠嗎？ 從壽險公司傷害險條款看，恐怖攻擊不在傷害險的除外責任，因此會依保額理賠，至於除外責任列的「戰爭、內亂及其他類似的武裝變亂」常被誤與「恐怖主義」化為等號，在保險中定義的恐怖主義指的是，個人或團體運用武力、暴力等行為脅迫政府或使民眾恐懼，簡單來說，恐怖主義是單方面攻擊，戰爭、內亂等屬於互相攻擊，兩者不同。 此外，產險的傷害險和旅平險恐怖主義每人最高一律理賠200萬元，這是自911事件後，產險公司為強化自己的恐怖主義承擔能力，聚集成立傷害保險恐怖主義行為保險共保組織後的結果，只要加入會員就須在傷害險和旅平險附加「傷害保險恐怖主義行為保險限額給付附加條款」，據了解，國內仍有少數外商產險公司未加入，不過未加入的公司必須保證一旦保戶發生恐怖攻擊必須要有賠付200萬元的能力，所以市面上的產險傷害和旅平險都有每人上限200萬元的恐怖主義保險金。 英國警方目前將此視為恐怖攻擊，而亞莉安娜已無心演出，暫時取消歐洲巡迴演唱會，是否會影響到今年九月台北場次，主辦單位理想國昨日回應，目前計畫不變。 歐洲巡迴演唱不幸取消，節目中斷保險可以幫忙轉嫁因取消衍生的財物損失，但如果被認定為恐怖攻擊就會被除外，國際保險經紀與風險管理公司Arthur J. Gallagher經理Natasha Barker對此表示，近來恐怖攻擊頻傳，可能會改變保險業將恐怖主義排除的情況，一旦將恐怖主義納保，這樣的保單一定會很受歡迎。

青年創業潮 開小店，火險買了嗎？ 20170509

青年創業潮 開小店，火險買了嗎？ 文/編輯部 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.09 (新聞) 開間小店是許多創業者的夢想，尤其近來文創風氣盛行，特色咖啡廳、二手書店林立，靠網路拍賣銷售服飾、美食、手工作品者也不少，但是創業不易，守成更難，網拍、咖啡店、二手書店等小本經營的商家，都可能因為一把惡火、一場官司，讓心血毀於一旦。 產險公司火險部主管分析，以實體店面來說，咖啡廳、餐廳都容易引起火災，造成房屋、營業裝修、營業設備以及貨物的損失，透過商業火險，就能避免所有心血付之一炬。除了火災之外，地震、颱風、洪水等風險，也可透過商業火險的附加險加強相關保障，來分攤營業店面因天災造成的損失。 值得注意的是，許多店家以為房東有投保火險就萬無一失，其實，房東保的火險只理賠建築物本身，而承租後店家自己增加的裝修與添購的設備等，則不在房東投保的火險保障範圍，店家必須另外投保動產火險才能獲得理賠。 承租人在返還房屋時，依法必須將房屋回復原狀，若發生火災等事故、導致房子遭破壞，承租人當然必須對房東負賠償責任。因此店家可以依據租賃契約，向產險公司購買保障內容涵蓋房屋、裝修、設備的商業火險保單，契約上另外註明房屋所有權人，將來在租賃期間發生火災造成房屋毀損時，保險公司就會將房屋毀損部分的保險金直接付給房東，作為賠償金的一部分。 承租房屋會衍生毀損、賠償等責任，所以除了規劃商業火險保單外，店家也可以在公共意外責任險保單附加火災法律責任險，分擔火災發生時店家對房東的賠償責任。

高風險員工保不了意外險？ 雇主來幫忙 20170511

高風險員工保不了意外險？ 雇主來幫忙 文/編輯部| 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.11 (新聞) 消防等公務人員有政府、民間基金會提供撫卹金，但從事高風險行業的民間業者卻只能自求多福，例如大樓洗窗業、運輸業、物流業等，除了基本的勞保、職災保護法之外，必須仰賴雇主或員工規劃相關保障，分攤職業風險。 按照勞基法規定，只要勞工因公受傷、殘廢或死亡，雇主最少必須按勞保給付標準（或以勞保直接取代）提供補償金。 勞動基準法對雇主責任採無過失主義，也就是不論雇主有沒有過失，只要勞工發生職災，就必須按勞基法規定補償，倘若雇主對職災的發生有過失，例如沒有維持勞動安全環境、要求勞工從事不合理的勞動等，勞工除了前述勞保與勞基法補償外，還可以依民法侵權行為向雇主提起民事賠償，包含因職災喪失工作能力的損失、生活上增加的費用以及精神損害等。 產險業者指出，雇主就民事上必須負擔的賠償責任，可以透過雇主意外責任險分攤，只要是受僱勞工在保險期間因執行職務發生意外事故或死亡，雇主依法必須負擔賠償責任，「雇主意外責任險」就能扣除保單自負額後在保額內理賠，替雇主減輕負擔。 許多雇主以為雇主意外責任險與員工團體傷害險可互相取代，其實，團體傷害險主要保障員工生命、身體，給付內容包括身故、殘廢或醫療保險金，只要確定符合保單條款規定的意外事故，就能全額理賠，與雇主意外責任險按責任比例分攤賠償金額不同。 業者建議，基於企業經營安全以及員工福利考量，雇主應該同時投保雇主意外責任險與團體傷害險，周全勞動保障。

金管會：6大保險 增進退休生活保障 20170515

金管會：6大保險 增進退休生活保障 文/鄭慧菁｜現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.15 (新聞) 想要當個快樂的老人，必須從年輕時開始準備。為因應台灣人口高齡化的發展趨勢，金管會鼓勵保險業開發及銷售符合高齡者需求的保險商品及服務，結合醫療、安養等服務機構資源，增進退休生活保障，除持續推動長期照顧保險及年金險外，團體年金險、實物給付型保單、具外溢效果的健康險、小額終老保險也是照顧老年生活的生力軍，若能逐步備齊6大保險，就能充份掌握退休規劃自主權。 金管會表示，高齡化社會所衍生的各項老年經濟安全議題，主要包括因退休後的安養費用、疾病或意外導致的長期看護等需求。保險業者推出的長期照顧保險，可因應疾病或意外事故傷害導致失去日常生活能力所衍生的長期看護需求；年金險則能補足民眾因其他退休金給付不足，移轉長壽風險。 至於具賦益權的團體商業年金保險，能讓員工在企業服務滿一定期間時，享有雇主為該員工提撥的保單帳戶價值，協助企業規劃員工退休安排，而員工也得藉以補足老年保障缺口。截至今（2017）年3月底止，已有4家保險公司開辦團體年金保險，被保險人人數達1,241位。 此外，為擴大民眾保險保障選擇，增加保險業異業合作機會與管道，開放人身保險業辦理長期照顧、老年安養等6大類服務及物品的實物給付型保險業務，透過結合實質服務的保險商品，以提供服務取代給付現金，真正照顧到需要被照顧的人。金管會自2016年4月起陸續核准4家公司5張實物給付型保單，給付態樣包括健康檢查、海外醫療專機運送及殯葬服務，截至今年3月底止，累計契約件數達67,759件。 具外溢效果的健康險，能提升國人對於健康管理的重視，帶動相關產業發展。自2016年4月起陸續核准5家公司6件相關類型商品，截至今年3月31日止，累計契約件數達34,168件。 小額終老保險能滿足高齡者的基本保障需求，金管會2016年12月28日函訂「小額終老保險商品相關規範」，保障包括傳統型終身人壽保險保額新臺幣30萬元及一年期傷害保險附約保額2萬元，另訂有預定附加費用率上限，截至今年3月底，已有4家保險公司開辦小額終老保險，累計有效契約件數達24,970件。 金管會鼓勵保險業者開發設計符合高齡者需求的保險商品，除能補強社會安全網，提供高齡者較佳生活保障，挹注醫療及老人安養機構更新發展活力，更提供金融業開拓新商機，同時能達到以商業機制減輕政府社會福利負擔的目的。

商店綜合險 經營小生意風險全包 20170516

商店綜合險 經營小生意風險全包 文/編輯部| 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.16 (新聞) 青年創業漸漸成為風潮，許多人不想領死薪水，選擇開店自己當老闆。然而，經營小本生意，要是遭遇意外可能一夕間心血付之一炬，商業火險是基本保障。不過，保險業者也根據創業幾種風險，設計專案商品打包銷售。 火災造成的營業中斷損失，可以透過營業中斷險來分攤；營業現金被偷、被搶，或是櫥窗玻璃被砸壞，必須清理現場、等待修復及重新安裝等都可能讓商家無法營業，投保現金保險、櫥窗保險，就能獲得相關保障。 此外，因為雇用員工而對員工產生的責任、因產品瑕疵造成消費者體傷或財損等所衍生的責任，也可以透過雇主責任險、產品責任險等來分攤賠償費用。 而為了滿足商家的保險需求，產險公司另外也推出「商店綜合險」，將火險、公共意外責任險、現金保險、櫥窗保險等多項險種組合成套餐，讓店家獲得更完整的營業保障。 以一間30坪大小的冷飲店為例，投保商業火險100萬元、公共意外責任險每一事故200萬元、最高限額400萬元；營業中斷險每日限額賠償200元、最高理賠6萬元，另外加上竊盜險等保障，一年只要5,000元就能搞定。 一般而言，商店綜合險的費率會比每個險種個別投保來得便宜，這是因為每個險種的損失率不同，一起投保可以互相平衡，費率精算出來也會比較划算。 不過，商店綜合險只適合一般中小型店家，如果營業面積超過100坪以上，或者火險保額超過1,000萬元，就必須另外投保適合的商品，此外，特殊性質的行業如酒吧、KTV、網咖、茶室、三溫暖也不在商店綜合險承保對象中。 精彩全文，詳見301期《現代保險健康理財雜誌》。

醫療險 幼兒「寶」障完整嗎？20170516

醫療險 幼兒「寶」障完整嗎？ 文/編輯部 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.16 (新聞) 為孩子買醫療險，對父母而言是自利也是利他。當孩子必須住院或手術，透過醫療保險金給付，父母一方面可以減輕醫療費用支出以及彌補照顧孩子的薪水損失，另一方面孩子可以受到較好的醫療照護、選擇復原時間較短的新式手術。那麼，幼兒醫療保險有什麼需要注意的？ 小兒外科醫師表示，小兒外科大部份是門診手術，但因為必須全身麻醉，所以手術其實還是在手術房進行，在國外則稱為一日手術，常見的手術包括疝氣、包皮炎手術、舌繫帶、隱睪症等。不過因為涉及全身麻醉，因此實際上是否需要住院，各醫院的作法略有差異，例如原本需要住院手術的疝氣、肛門廔管，現在多數可以透過門診手術治療，但有醫院認為需要住院觀察，就會安排住院一天。 小兒外科治療也隨醫療科技進步而有一些改變，包括微創、內視鏡等取代傳統手術，而有些以前無法醫治的疾病現在也可以治癒，醫師舉例，短腸症已經可以透過小腸移植治療。 目前大部份小兒外科門診手術都可以獲得醫療險理賠，壽險公司理賠主管表示，除了外觀可見的天生畸型、投保30日內發生的疾病與保單條款的除外條件，多數小兒外科門診手術都可獲得醫療險理賠，早期僅理賠住院費用的醫療險，大部份保險公司也已融通理賠。 舉例來說，小兒鼠蹊疝氣修補門診手術，有的保單可提供日額20倍給付，也就是投保日額1,000元，可以獲賠2萬元的手術醫療保險金，加上門診手術療養保險金1,000元，保險公司總計理賠21,000元，有助於彌補孩子的醫療費用，以及父母為照顧孩子可能的支出。 至於選擇新的醫療方式是否可以獲得保險理賠？理賠主管表示，理賠與否取決於是否為必要醫療行為，如果符合理賠條件，實支實付型醫療險將在保單限額內針對保戶自付的醫療費用給付保險金，而微創手術會產生的自費項目通常是手術費與雜費。如果是定額給付的醫療險，將依住院日額、手術倍數給付，至於保單條款沒有納入的手術項目，保險公司通常會比對費用與相當程度手術項目予以賠付。 精彩全文，詳見300期《現代保險健康理財雜誌》。